Бумажные деньги – дорогое удовольствие
Одним из ярких и значимых пластов деятельности компании «Арсенал+» сегодня выступает научно-исследовательская и опытно-конструкторская работа. В 2022 году команда компании создала технологию цифровой валюты по заказу клиента. Благодаря этой разработке любое государство может внедрить электронные деньги для общего пользования.
Правда, несмотря на такой прогресс, мало кто понимает, зачем вообще нужны цифровые валюты. Сам феномен их возникновения связан с появлением криптовалют, в момент, когда у людей появились частные деньги, с помощью которых они начали рассчитываться между собой. К таким валютам можно отнести всем известный Биткоин. Он был разработан в 2009 году. Эта криптовалюта отличается от традиционных средств платежа тем, что выпускается сообществом, а не финансовыми властями страны. Технология основана на блокчейне. После его появления экономисты и главы центробанков увидели, что платежи могут быть прямыми и дешевыми, но их нельзя было контролировать или защитить пользователей от правонарушений. Многие правительства относятся к криптовалютам с опаской из-за их волатильности и потенциального использования в незаконной деятельности.
Поэтому государства заинтересовались тем, чтобы создать свои цифровые валюты, которые, в отличие от частных денег, будут иметь гарантии. Не можешь противодествовать — возглавь!
Однако у цифровых денег есть свои минусы. Например, Биткоин. Недостаток его в том, что нельзя отменить транзакцию и проверить, куда именно переведены деньги. Никто не несет ответственность за эти деньги и все операции с ними. А цифровые валюты государств, в том числе нужны для того, чтобы решить эти задачи.
Стоит добавить, если цифровая валюта реализуется как Биткоин или по подобной схеме, где сам человек – держатель своих средств, то в какой-то степени решится вопрос дороговизны бумажных денег. Государству не придется тратиться на их производство, инкассацию и так далее. Да и в текущих реалиях передовые страны заинтересованы в том, чтобы торговать без посредников и с помощью электронной валюты. Но здесь все зависит от того, как именно они будут сделаны в каждом конкретном государстве.
Рост определяется скоростью
Говоря о цифровой валюте стоит присмотреться не только к технологии, но и к идеологии – как правительство и конкретно центробанк будет видеть транзакции, то есть передачу денег от одного контрагента к другому. Будет ли это прозрачная схема или теневая – все в руках определенного государства. Однако надо помнить, чем больше контроля над экономикой, тем хуже она развивается. Во всем нужен баланс. Ведь в экономике рост определяется не только количеством денег, но и скоростью их перемещения. Если все будет предельно прозрачно и контролируемо с большим количеством отчетов, это будет тормозить процесс, особенно для отстающих стран, где оплата идет за наличные средства.
Цифровые деньги в какой-то степени облегчают переводы, которые проходят без посредников и без обязательного перевода в национальные валюты. Это помогает ускорить движение товаров.
Однако для того, чтобы экономика заработала на цифровых валютах необходимо, чтобы набралось минимальное количество участников обмена этими валютами.
Если говорить о России, то сейчас тестируется пилот среди банков. Однако в публичном доступе нет какого-то технического описания, которое бы поясняло, как именно он устроен цифровой рубль. Предположительно, если его введут в оборот, можно будет получить позитивный эффект: банки перестанут зарабатывать на транзакциях, что улучшит экономику, так как сейчас большинство наших банков зарабатывают просто на том, что выступают посредниками.
А вот в Швейцарии, например, реализовали Биткоин как легальное платежное средство. У них даже есть банк, который специализируется на работе с криптовалютой. На сегодняшний день стоит отметить цифровые валюты Багамских островов, Нигерии и Китая.
Опыт зарубежных стран
Цифровая валюта центробанка (CBDC) Багамских островов, известная как Sand Dollar, стала одним из первых реализованных проектов национальной цифровой валюты в мире. Эти валюты предполагаются как дополнение к традиционным наличным и безналичным средствам, но не являются криптовалютами и могут кардинально изменить мировую финансовую систему, делая банки практически ненужными.
У багамского цифрового доллара есть свои цифровые кошельки. Благодаря им местные потребители могут использовать предоплаченную карту Mastercard для совершения транзакций с Sand Dollar. Они имеют возможность выбирать между кошельком с предельным лимитом хранения 500 долларов и месячным лимитом транзакций 1 500 долларов или кошельком с предельным лимитом хранения 8 000 долларов и месячным лимитом транзакций 10 000 долларов. Эти цифровые кошельки можно получить либо через физическую платежную карту, либо через мобильное приложение.
Транзакции могут быть выполнены мгновенно между кошельками плательщика и получателя. Использование такой валюты совершенно законно. Есть надзор центрального банка, а встроенные в систему функции безопасности предоставляют дополнительные уровни защиты от мошенников. Однако здесь нет анонимности.
Что касается Нигерии, то она стала первой крупной страной в мире, которая анонсировала введение цифровой валюты во второй половине 2021 года. Цифровые денежные единицы здесь рассматриваются как новая инновационная форма расчетов. Цифровая валюта – e-Naira –центральная банковская цифровая валюта (CBDC). Она поддерживается законом и полным суверенитетом Нигерии. Эта валюта выпускается Центральным банком Нигерии в качестве законного средства платежа. E-Naira использует ту же технологию блокчейна, что и Bitcoin или Ethereum, и, подобно им, хранится в цифровых кошельках.
В случае e-Naira используют технологию блокчейна для обеспечения прозрачности, безопасности и эффективности, сохраняя при этом централизованный контроль. Это позволяет государственным органам обеспечивать стабильность, регулирование и надежность цифровой валюты, а также предотвращать мошенничество и другие нежелательные действия. С помощью этой валюты можно осуществлять оффлайн транзакции. Пользователи могут проводить транзакции без необходимости подключения к интернету.
Валюта Китая – цифровой юань, также известный как e-CNY или DCEP (Digital Currency Electronic Payment), представляет собой цифровую версию национальной валюты этой страны. Он был разработан Народным банком Китая (Центробанком) для модернизации платежной системы и усиления контроля над денежной массой. Хотя транзакции с цифровым юанем предоставляют некоторую степень конфиденциальности, они не являются полностью анонимными. Это позволяет правительству отслеживать и контролировать потоки капитала.
Одной из уникальных особенностей цифрового юаня является возможность проводить транзакции оффлайн. В отличие от многих криптовалют, цифровой юань предназначен для использования как средство платежа, а не для спекуляций. Китай также рассматривает возможность использования цифрового юаня для международных платежей, что может усилить его роль в глобальной финансовой системе.
Для проведения оффлайн транзакций отправитель и получатель должны иметь устройства, поддерживающие функцию оффлайн платежей. Это может быть смартфон, специализированный кошелек для цифрового юаня или другое устройство.
Оффлайн транзакции обычно используют технологию NFC для передачи данных между устройствами. Когда два устройства находятся рядом друг с другом, они могут обмениваться данными, позволяя провести транзакцию. Даже в оффлайн режиме транзакции защищены с помощью криптографии. Это гарантирует, что транзакции не могут быть подделаны или изменены после их проведения. Также здесь предусмотрены ограничения по сумм, чтобы предотвратить возможные злоупотребления.
Цифровой юань хранится в цифровых кошельках, которые могут быть установлены на различных устройствах, таких как смартфоны, планшеты или даже специализированные устройства. Эти кошельки содержат приватные ключи, которые подтверждают право владения определенной суммой цифрового юаня. В дополнение к цифровым кошелькам, Народный банк Китая также выпустил физические карты, которые могут использоваться для хранения и траты цифрового юаня. Эти карты могут содержать встроенные чипы, аналогичные тем, что используются в банковских картах с чипом и PIN.
Когда проводится оффлайн транзакция, изменения баланса кошелька записываются на устройстве. Как только устройство вновь подключается к интернету, эти изменения синхронизируются с центральной системой, обновляя общий баланс.
Несмотря на успешный опыт передовых стран, по-прежнему нет ясности, будет ли цифровая валюта повседневным средством платежа или останется на уровне эксперимента.
